Drømmen om at gå på pension i det solrige Spanien

Hvor stor en opsparing er nødvendig for en bekymringsfri pensionisttilværelse i Spanien i 2025?

Drømmen om at gå på pension i det solrige Spanien deles af tusindvis af udlændinge, men landet er ikke så prismæssigt overkommeligt, som det plejede at være. Nogle steder på Costa del Sol er priserne nu næsten på niveau med centrale eller nordeuropæiske byer, så en ubekymret pensionisttilværelse ved Middelhavet er ikke længere for alle. Spanien plejede at være attraktiv på grund af de overkommelige leveomkostninger, men det var før de seneste års skyhøje huspriser, stigende omkostninger, inflation og høje skatter.

Her ser DanesaPlus+ på nogle af de seneste undersøgelser af pensionsopsparing for at finde ud af, hvad du bør have i banken for at nyde dine gyldne år i syden. Hvor meget skal du egentlig spare op for at realisere din drøm i 2025?

Anledning og ønsker

Generelt set kan udenlandske pensionister, der kommer til Spanien, inddeles i fire forskellige kategorier, når det gælder muligheder. For det første er der udlændinge, som ejer boliger både i Spanien og i deres hjemland, og som har tendens til at følge 180-dages reglen for ophold i syd. For det andet er der pensionister, som sælger deres bolig i hjemlandet for at købe en ejendom i Spanien, hvilket ofte giver dem mulighed for at leve bedre og få mere ud af deres investering. Den tredje gruppe er pensionerede udlændinge, som har lejet bolig i deres hjemland, og som ønsker at leje en bolig i Spanien, som generelt er billigere, end hvad de skulle betale i deres hjemland. Den sidste gruppe er pensionister, som på grund af Spaniens noget lavere leveomkostninger, kan få en mere behagelig pensionisttilværelse her.

Da vi kun taler om pensionister, antages det, at alle modtager en vis pension fra deres hjemland (eller fra Spanien, hvis de har tilbragt hele eller dele af deres arbejdsliv her).

Samtidig skal man huske på, at ligesom ikke alle pensionister har de samme muligheder, har de også deres egne ønsker om, hvordan de vil leve, og deres individuelle behov, som kan begrænse dette, såsom fysiske eller økonomiske begrænsninger.

Opsparing og pension

For de fleste, der nærmer sig pensionsalderen, er det et faktum, at man bør spare en del af sin indkomst op i løbet af arbejdsårene for at have lidt ekstra i de 10, 20 eller måske 30 år, man er pensioneret. Der er store nationale og individuelle forskelle, når det gælder indkomst og pensionsudbetalinger, så her har vi valgt at tale generelt om pensionsopsparing, når man bor i Spanien.

En nylig undersøgelse fra Spaniens prestigefyldte IESE Business School i Madrid viser, at udlændinge bør have omkring 120.000 euro i opsparing oven i deres månedlige pension for at leve en ubekymret pensionisttilværelse i Spanien. Undersøgelsen bekræfter, at disse 120.000 euro i banken vil gøre det muligt at have 1.000 euro at lægge til pensionen om måneden i mindst ti år, eller omkring 500 euro i 20 år. Det vil gøre det muligt at leve meget mere komfortabelt end på pensionen alene. Samtidig vil det give pensionisten mulighed for visse ekstraudgifter som rejser, underholdning eller restaurantbesøg.

Dette er selvfølgelig en spansk undersøgelse. Derfor beregner IESE, at pensionerne ligger på et relativt lavt niveau, som spanske pensioner generelt gør. Den gennemsnitlige spanske alderspension var ifølge det spanske nationale statistiske institut (INE) på 1.441 euro i 2024, hvilket ikke giver spanske pensionister meget råderum, hvis de ikke har penge på deres opsparingskonto.

Minimumspensionen for indbyggere i Spanien (65 år og derover) er i øjeblikket fastsat til 12.241,60 euro om året og 15.786,40 euro om året for dem, der forsørger en anden. Det giver pensionisten et ret beskedent budget på omkring 1.000 eller 1.300 euro om måneden.

I betragtning af at en lejlighed med et soveværelse centralt i Málaga koster mellem 750 og 1100 euro om måneden, er dette uden for rækkevidde for langt de fleste spanske pensionister, medmindre de kan supplere med en opsparing. En bolig i en forstad eller mindre by, måske lidt inde i landet, vil have en mere overkommelig husleje på gennemsnitligt 600-750 euro om måneden. Det vil dog være næsten umuligt at få enderne til at mødes for en minimumspensionist (med en spansk pension) uden opsparing.

Udenlandske pensioner er generelt højere end spanske pensioner, selv for minimumspensionister. For eksempel er gennemsnitspensionen i Danmark på lidt over 25.000 euro om året for enlige og 18.000 euro for gifte eller samlevende. Det svarer til lidt over 2.000 euro eller 1.500 euro om måneden, hvilket stadig vil begrænse, hvor du har råd til at bo, og hvordan du lever på Costa del Sol.

Ifølge onlineplatformen https://www.numbeo.com/ skal en enlig person i gennemsnit bruge 716,2 euro plus husleje om måneden for blot at kunne leve i Spanien, men disse tal er naturligvis helt afhængige af personlige udgifter og livssituation.

Andre formler for pensionsopsparing

Spanien er selvfølgelig ikke det eneste land, der anbefaler folk at spare op til pensionen.

En tommelfingerregel er at sætte mindst 10-15 % af din løn til side til pensionsopsparing, især hvis du ønsker en levestandard, der svarer til 70-80 % af din indkomst før pensionering.

En anden måde at beregne mere effektivt, hvad du har brug for i pensionsalderen, er den såkaldte Greene-formel, som er opfundet af Kimmie Greene. Denne formel tager højde for to forskellige variabler – ens årlige bruttoløn og ens alder, og opsparingen er opdelt i fire faser i løbet af en arbejdstagers liv. 

Det første mål er at spare, hvad der svarer til en årsløn, inden man fylder 30 år. Den næste fase er at holde sig til en konstant opsparingssats (afhængigt af lønvariationer). Det betyder, at man hvert femte år sparer en bruttoårsløn op, så man har sparet det dobbelte af sin årsløn op, når man er 35 år, og det tredobbelte, når man er 40 år, og så videre, indtil man når pensionsalderen. Med denne metode vil en person, der går på pension som 65-årig, have sparet, hvad der svarer til otte bruttoårslønninger.

Ifølge de seneste tal fra det spanske nationale statistiske institut (INE) er den gennemsnitlige årsløn i Spanien 25.896,82 euro. Ifølge disse beregninger vil en spansk medarbejder, der følger Greene-formlen, have sparet næsten 129.500 euro op som 50-årig og have lidt over 207.000 euro i opsparing som 65-årig, hvilket er betydeligt højere end de 120.000 euro, der foreslås i IESE-undersøgelsen ovenfor. 

Ellers anbefaler den spanske bank BBVA, at man sparer mellem 100.000 og 150.000 euro op ud over sin pension for at få en behagelig alderdom.

Selvfølgelig skal ens opsparingsbehov til pensionering i Spanien tage højde for, at lønningerne i hjemlandet kan være meget højere end i Spanien. For eksempel var den gennemsnitlige årsløn i Danmark i 2024 næsten 78.000 euro sammenlignet med omkring 27.000 euro i Spanien.

Lav din egen research

Det er en god idé at tjekke priser og leveomkostninger, før du beslutter dig for at gå på pension i Spanien. Mange anbefaler, at man tilbringer noget tid der og lever, som om man var pensionist – altså uden at være turist og tage til turistattraktioner og andre steder, hvor der er turistpriser. På den måde kan du se de reelle leveomkostninger. Nogle af prissammenligningssiderne kan være gode indikatorer på, hvor meget dagligvarer koster, men alle har forskellige vaner og forbrug, så det er stadig en god idé at lave sin egen research.

Ifølge https://www.expatistan.com/ er leveomkostningerne i Málaga for eksempel 42 % billigere end i København, men disse prisforskelle varierer betydeligt afhængigt af, hvilken kommune man vælger at bosætte sig i.

Tal med andre om, hvor store deres månedlige faste udgifter er, og find ud af, hvor meget f.eks. lokal offentlig transport for pensionister vil koste i den by, hvor du vil tilbringe din pensionisttilværelse. Sygesikring og sundhedsudgifter er en anden vigtig faktor at overveje.

Og glem ikke, at pensioner beskattes i Spanien, hvis du vælger at blive bosiddende her. Find ud af, hvor meget du skal betale, eller kontakt en skatteekspert om din specifikke situation.

(Kilder: The Local, INE, Pensjonistforbundet, NAV, DNB, Statista, Moncola, Numbeo og Expatistan)